抵押贷款市场的动荡让你失望了吗?你有抵押贷款相关的问题需要回答吗?请发邮件，我们会让我们的一位专家回复。John Charcol的抵押贷款技术经理尼克•门德斯(Nick Mendes)向下面的读者给出了他的建议。如果您对我们的专家有任何问题，请发邮件至money@inews.co.uk。
问:我想和我的伴侣一起申请抵押贷款。这是我的第一套房子，我快50岁了，因为我一直在租房子——主要是租社会保障房。我们买得起一套价值20万英镑的房产，但我担心的是，一份典型的25年合约会让我远远超过退休年龄。我在这里有什么选择，以获得一个良好的利率与主要贷款人?我想大多数人都不允许我借到七十多岁吧?
回答:很高兴听到你和你的伴侣正打算在房产阶梯上迈出第一步。从租房过渡到拥有自己的房子是一个重要的里程碑，我完全理解你可能会对以后的生活中承担抵押贷款有一些担忧，尤其是在你预期退休年龄之后。
你提出的一个主要担忧是，典型的25年抵押贷款期限意味着你要一直还款到70多岁，考虑到退休收入的不确定性，这可能会让人望而生畏。然而，许多贷款机构在方式上越来越灵活，对贷款的开放程度远远超出了过去传统的年龄限制。
贷款环境已经发生了变化，不再是年龄越大就自动丧失获得抵押贷款的资格。如今，许多主流贷款机构都准备考虑延长到退休后的抵押贷款条款，只要他们相信你在停止工作之前和之后都能负担得起还款。
这里的关键因素是负担能力，这也是贷款机构在评估延长至退休年龄的申请时关注的重点。他们想看到的是，一旦你不再工作，你打算如何偿还贷款的明确指示。
这意味着，在申请时，你需要提供有关你预期退休收入的详细信息，这可能来自一系列来源，包括你的国家养老金、工作养老金、私人养老金或你的任何储蓄或投资。
既然你和你的伴侣一起申请抵押贷款，好消息是贷款人会考虑双方的收入。贷款人将评估这些收入来源，以确定你退休后是否有一个舒适的财务状况来管理每月的抵押贷款。
如果25年的贷款期限感觉太长，也可以选择更短的贷款期限。例如，15年或20年的期限会减少你还款的年数，确保抵押贷款更快还清，甚至可能在退休前还清。当然，更短的期限意味着更高的月供，这可能会给你的财务带来更直接的压力，所以找到一个对你和你的伴侣有效的平衡是至关重要的。
另一方面，如果在这个阶段管理较低的月还款额对你来说更重要，选择长期贷款可能会有所帮助。这一切都是为了找到还款可控的最佳点，无论是现在还是将来，同时仍然为你提供房屋所有权的保障。
在获得一个良好的利率与一个主要的贷款机构，最好的地方是通过一个全面的市场抵押贷款经纪人探索你的选择，因为他们有优势，能够获得广泛的产品和标准，可以帮助确定贷款人特别灵活，当涉及到年龄和退休标准。
这是非常有用的，因为并不是所有的贷款机构都适用同样的规则，也不是所有的贷款机构都有同样的意愿贷款给年长的申请人。有些人的最高退休年龄可能是70岁或75岁，而有些人甚至会超过这个年龄——尤其是在有扎实的财务计划的情况下。
你也可以考虑固定利率的抵押贷款，特别是如果你担心长期的负担能力。有了固定利率，无论利率如何变化，你的月供都保持不变，当你接近退休时，这是一个令人放心的特点。知道你的还款是可预测的，可以使财务规划更容易，并在你以后的收入变化时提供更大的内心平静。许多贷款机构提供长达10年或更长时间的固定利率贷款，为你提供额外的保障。
并不是所有的贷款机构都是一样的，有很多选择可能符合你的需求。虽然一些主流贷款机构可能有更严格的年龄限制，但也有一些建房互助协会和新进入市场的贷款机构，比如Perenna，它们对某些产品没有年龄限制，还有April Mortgages，它们可能贷款至80岁，它们更全面地考虑了申请人的情况。总的来说，贷款人可以考虑广泛的收入范围，并愿意贷款给80多岁以上的借款人。这意味着你有选择，在正确的指导下，你当然可以找到一个愿意满足你需求的贷款人。
当你在四十多岁的时候对长期抵押贷款的担忧是完全可以理解的，好消息是许多贷款人愿意与像你这样的借款人合作。通过与知识渊博的抵押贷款经纪人合作，您可以探索最适合您的选择，并获得符合您需求的利率。无论你最终决定选择短期抵押贷款还是较低月供的长期抵押贷款，最重要的是它适合你的财务计划。
在你踏上这段令人兴奋的置业之旅时，我祝你好运。
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希望本篇文章《我快40岁了，新的抵押贷款将伴随我直到退休，我是否已经错过了最佳时机？》能对你有所帮助！
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